科普：算算活多久才能赚回你交的养老金？**********

nhong888888 · 发表于 2016-2-25 06:16:14

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我们天天讲社保、讲并轨、讲延迟退休，但是关于社保缴费问题，很多人并不清楚每个月究竟交纳多少社保费，也不清楚按照自己的工资水平和当地的标准，自己退休后能拿多少退休金。今天，我们一起来算两笔账：一、你退休后能拿多少退休金？，二、要活多久你交的养老金才可回本？

你现在月薪多少？按照下面的计算方法，你退休后能拿多少退休金？自己动手算算吧！

一、退休金计算方法及公式：1、基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资×a+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1％。2、个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数3、以上两项a+b之和为每月领取额。

二、假设你月薪一万，连续交满30年养老金，那么总额是：10000X28%X30X12=100万，个人缴纳部分是29万。等退休了，你每个月可以领3100元。那么你需要花27年才能拿回本金。那么，你至少要活到87岁。也就是说，你活过87就赚了，活不到就赔了。

下面再以北京为例详细计算。

2011年度北京市职工年平均工资为56061元，月平均工资为4672元。因此，2012年社保缴费基数上限为2011年职工月平均工资的3倍，即14016元；养老保险、失业保险的社保缴费基数下限是上一年月平均工资的40%，即1869元；基本医疗保险、工伤保险、生育保险的社保缴费基数下限为上一年月平均工资的60%，即2803元。

也就是说，如果你是北京城镇户口职工，你的单位每个月为你交纳的钱最少为：1869X（养老20%+失业1%）+2803X（基本医疗9%+工伤1%+生育0.8%+大额医疗1%）＝723.24元；而你自己每个月至少要交的钱为：1869X（养老8%+失业0.2%）+2803X（基本医疗2%+工伤0%+生育0%+大额医疗3%）＝212.32元。公积金只有缴费上限没设下限基数，单位和个人各缴月均税前收入的8%至12%，共同缴纳额不超过2906元，也就是说个人扣款最高为1453元。

你税前工资为1万元，个人交纳的社保和公积金为1823元，单位交纳社保和公积金为3980元，扣除社保和公积金（住房公积金将来是可以退给你的）后，个税应纳税额为4677元，交纳个税为380.40元，最终你可以拿到7797元，相应你的单位用工成本为13980元，其中的差额为6183元，这个钱就相当于是强制储蓄。

你交的养老金分两种，一种是单位缴纳部分占工资的20%（上海是22%），一种是个人缴纳部分占工资的8%，其中单位缴纳部分和你无关，全部进入社会统筹账户（其实就已经花掉了，给现在的退休人员支付了养老金），个人缴纳部分进入个人账户。

如果你缴纳时长不满15年，那么你就无法享受养老金待遇，你可以将个人缴纳部分一次性领走，单位缴纳部分由于已经花掉了，所以跟你也已经没关系了。这对于在外地工作的人简直是噩梦，除非你确定能够在一个地方干满15年，否则的话你就不应该交养老金。

假设你已经交满了15年，按照现在的规定有权利拿钱了，那接下来就是退休之后如何领钱的问题。中国人的平均预期寿命现在是74岁，你60岁退休的话，还只能活14年，14年是168个月，到时候你每个月能给拿的钱分两部分，一部分是个人账户除以168，每个月领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资的X%，其中的X是指你交养老金的年限，如果你只交了18年，那就是当时社会平均工资的18%。

下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你交的钱，由于我们不知道几十年后的平均工资是多少，也不知道未来的通胀率是多少，更不知道国家的规定会如何改，因此我们全都以当前的数据为例进行计算。

假设白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了30年养老金，那么他交的总额是：10000X28%X30X12=100万，个人缴纳部分是29万。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他交了30年，4672X30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元。这就是他每个月能拿到的养老金。很幸运，他只需要花27年就能够拿回本金，此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁，其中的差额13岁就是你的目标线，你必须要活过平均年龄13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄，那么你还需要活得更久一些。