上海有以房养老条件但8成老人不愿，砖家居然觉得这还可行

朴志诚

据《劳动报》报道，89.5％的老人月收入3000元以下，逾六成老人拥有独立房屋产权，无子女老人中19.1％愿意参加倒按揭……根据这份正在参加“挑战杯”全国大学生课外学术科技作品竞赛的课题调研，在上海实施倒按揭的基础条件已初步具备。

历时4月样本1400份

21岁的陈吉，是华东师范大学统计学的大三学生。去年上半年，他和同学们开始走进闵行区失独老人，提供志愿者服务。大家在与老人的交流中发现，他们虽然手中握有多套房产，生活却过得并不如意。

有什么办法能让失独老人未来的生活更有保障？怀揣着这个朴素的想法，同学们展开研究，发现了“倒按揭”这一在国内仍算是新鲜事物的概念。最终，6位华师大的本科毕业生历时4个月，完成了一份名为《以精算模型为核心的中国反向抵押贷款养老模式探索》的上万字课题报告。

“倒按揭”，又称反向抵押贷款。当老年人达到规定年龄之后，将自己拥有的独立产权房抵押给金融机构获取贷款。贷款期间，金融机构根据不同的业务方案，定期或者不定期放款，直至贷款者去世或者永久离开房屋。此时，金融机构将房屋收回，以此作为偿还贷款凭证的金融模式。

课题以50周岁以上人群为调查对象，选取静安、普陀及宝山分别作为核心城区、核心城区边缘区及近郊区的代表，展开问卷调查。样本总量为1400份，其中有效样本1288份。在此基础上，他们又以典型性、代表性为原则，选取30个样本进行深度访谈。

19.1％无子女老人可接受

这次长达4个月的调研，直观地反映出了老年人对养老保障的实际需求。

从收入来看，被访者中月收入在3000元以下的最多，占总数的89.5％。收入在3001—5000元的占总数的7.2％。5000元以上的占总数的最少，为3.3％。

对于受访的1400位老人而言，养老金是主要经济来源，占83.4％。其次是房屋出租，占样本总量的5.4％。而靠工作收入和城镇无保障补贴的，分别占总数的2.8％和2.1％。只有0.3％和0.2％的老人，其收入来源为证券交易收入和商业保险金。

而在老人对倒按揭的接受程度上，有子女群体不愿意参加反向抵押贷款项目的比例高达80.3％，相比之下，无子女群体中有55.3％不愿意参加；而无子女群体中愿意参加反向抵押贷款项目的比例为19.1％，也明显高于有子女群体的7.5％。考虑到全国无子女老人超过1000万，即便只考虑无子女老人这一群体，以房养老的试点仍然是必要的。

62.3％老人拥有独立产权

“调查也证明，上海的大部分老人符合倒按揭的房产要求。”陈吉解释，被访老人中有62.3％的老人拥有独立房屋产权，不拥有房屋产权的仅占37.7％。

上海财经大学发展规划处处长、投资学教授应望江告诉记者，在上海实施倒按揭贷款的一些基础条件已初步具备。一方面，上海大多数住房的产权是清晰的。其次，上海的金融机构有充裕的资金实力，贷款周期的可精算化将有效降低房产倒按揭贷款的风险。同时，上海房产价格保持稳中趋涨的预期可以增强金融机构的信心。

此前，上海银行主办了一场“倒按揭”业务研讨会，市民政局是支持单位。研讨会上，复旦大学经济学院教授封进也指出，国内城乡独自居住的老人家庭已分别达到49.7％和38.3％；而中国城市自有住房拥有率为85％，高于美国、日本等；城市拥有2套以上住房的家庭占比约19％；随着医疗技术的发展和劳动力短缺，老年人医疗护理费用会更快速增长。“这些都将刺激倒按揭需求的增长。”