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标题: [讨论]保险问题谈谈看法 [打印本页]
作者: 意义    时间: 2004-8-5 16:59
标题: [讨论]保险问题谈谈看法
　　　　我们谈谈人生保险，不得不看

　　要不是身边的人去做保险，我想我一生会对这类事情不感兴趣，可是现在却感触很深．

　　有这样一件事，投保人已是中年，要为他妻子投一份医疗险，在这之前他从没想过，突然什么使他开窍，除了他和他的妻子，没人知晓！保险代理人很高兴，有人主动要求，等于生意送上门．可是人到中年，你以为买保险就是你情我愿的事吗？错了，要体检，（没问题呀），他们觉得身体不错吧（这谁知道，若是故意也暂不追究），我们来看看体检结果：心脏有严重问题，拒保！

　　这么一件事情，你们猜猜，谁第一个觉得天打雷劈（当然有点夸张）？竟然不是投保人，是代理人（明眼人应该明了其中含义）．世上没有天上掉下的陷饼啊，代理人受骗了（有点天方夜谭），事实却的确如此！

　　在这之前，代理人为了能为投保人的妻子买上这份保险，又怕她
真检查出来有病投不成，所以就给她先买了份主险，后买一份医疗保险，主险可以在女性的各种重大疾病发生时，及时给予保障．而后者是平常的小毛小病。投保人同意签字后保单于7/6日生效（规定在生效日起10天内可以因各种原因退保），然而投保人抱着侥幸心理，未提出退保，但是7/26保险公司寄来退回一份医疗保险单，因为查出被保人有重大疾病。于是投保人强烈要求继然医保退了，其余的也一并退掉(他天真的认为，小病不能报，大病要报了干嘛 !)。其实，现在主险已过10天退限期，且既然保险公司能承认这份保，那你算幸运了，万一以后重大疾病发作还有个保障(投保人愚木啊!)，他死活要退保，也行，过了退保期，退你1/10(要就拿去)，他当然不愿，于是耍无癞，找代理人出气(我把钱交给谁，谁就得还我)，当初给的时候你怎么这么爽快，既然钱交给别人，当然你签字后等于有了合同法，学过经济法的都知道：《合同法》规定，授权代理人有权代受权人行使所授合同范围内一切权力(当然是合法权力)。可是现在他不承认，还要告代理人，嚷嚷着：你以为做生意那么好做!(全把人家的幸苦当驴肝肺了)!

　　平生本人最大爱好是看案例分析，这发生在身边的事当然不会放过，所以请各位踊跃给予建议。

　　他们三方都觉自己是对的。

　　我来分析一下他们的想法(当然个人意见)：

　　一：投保人，现在的投保人有这种主动意识的，在劳动群众中还真不多，我们先得赞扬一下他。但是他的目的性就难说了。随后他得了便宜就买乖，到最后的不讲理，这不是在自掘坟墓？也就是说你是被保险公司叛死刑的人，行中人都认为能意外在检查之前买到一份险是不错了!(当然这里有保险公司的错误存在，我们暂且待下边分析)买卖可以自由，你可买可退，但商家不是白痴，他们有明文规定，不是你想来就来想去就去，(你以为是小菜场，人家还杀好的鱼不退呢!)。但是你现在是跟保险公司有纠纷，怎么非癞在代理人身上呢？

　　二：代理人，这是现代社会里最被痛恨的人，可是他们却活跃在你身边的每一处，要是我们用理智去分析的话，他们也算是功臣，试问人人都恨他们为了什么？他们骗你们钱吗？(法律上没说，他们就是正当行为)，他们也辛酸，你说不就是分工不同嘛，大家都是工人阶级，还不靠劳动赚钱!如果我们人人都觉悟高点，他们也就不用苦口婆心，只要抓好售后服务就行了!可是有些人就是挑剔，可最后买不都还是买了，况且买的也不一定就是好的呀!当然随便什么行业，都有鱼目混珠者，我们是社会主义国家，是发展中国家，国情允许我们一部份人靠诚实劳动先富起来，允许借签别国的优点来学习，但这需要一个过程，难免有杂质混入，但绝不能一棍子打死一群人啊!所以我觉得这个代理人是抱着做生意的态度去处理的，他也有自己的原则，只是他错在太过于为当事人着想，而将医疗险买在了后面。

　　三：保险公司，当然本人不是专业保险人事，也没研究过保险条款，只是就事论事。

　　既然保险公司有规定，检查有病者不能投医疗保险，那么又为什么给予前一份重疾的主险保单呢？如果说他们以体检在后，所以只拒了后保的医疗保险，那么发现受保人有疾，是不是应该同样拒保先成立的那份重疾保单呢？(万一成功，不是成了保险公司的漏洞吗？)但现在他们明知是错，却举着10天后不能退保的旗帜，坚持这一错误的真理!试问，投保人以后发生重病，保险公司会照常赔偿吗？我劝保险公司不要一错再错，回头是岸!

　　我现在又想到第四个问题，在上例中是投保人要退保，要是遇上领的清的投保人，他觉得钻上了保险公司这一空子，那么保险公司发现以后又该如何处理这个问题呢？是继续履约还是退保？

这就有的保险公司处理科去思考了!

　　其实我的目的是想让各位为这位受怨的代理人出出主意!

　　但愿你们不嫌看的烦，要是看不懂尽可提问!写的比较草率，若是有人能提供投诉科，那更好不过了!
       

此贴由 意义 在 2004-08-05 17:01:32 最后编辑
       

此贴由 意义 在 2004-08-05 17:02:39 最后编辑
       

此贴由 意义 在 2004-08-05 17:04:39 最后编辑
作者: 绝世嘉人    时间: 2004-8-5 17:41
这家保险公司倒也奇怪，
客户不一定要主动去找保险公司退保的，只要跟保险说修改健康资料，之后保险公司会主动问你是否想退保的
作者: 幽谷野百合    时间: 2004-8-6 00:46
保险的事情不是和像百合这么单纯的姑娘的。
当初掺和了，还是搅了趟混水就爬出来了。

复杂的事情不适合百合！
作者: 意义    时间: 2004-8-6 08:47
原文由 绝世嘉人 在 2004-08-05 17:41:01  发表
这家保险公司倒也奇怪，
客户不一定要主动去找保险公司退保的，只要跟保险说修改健康资料，之后保险公司会...

　　那么客户应该去找谁退保？问题他不是要修改健康险，他要全全退保，只可惜保险公司不肯退！
　　我的意思是这保险公司在客户体检时查出有病而拒保医疗险，那么在这之前20天内客户所买的主险包括重疾在内的这份保单为何就不能退了呢？照常理是保险公司应该主动象医疗险一样退保，可是他们却相反，等客户提出也不退保，这是那一出保险法呢？
作者: seeker    时间: 2004-8-6 12:31
依据保险法代理人是在保险公司的授权范围使用代理权，他以保险公司的名义与第三方进行的一切行为后果应由保险公司负责。代理人根本不向投保人负责，投保人只能起诉保险公司（不过在此案例中不会有律师受理此案的）。代理人的过失只能由保险公司追究，也就是说，虽然投保人拿代理人没办法，但是保险公司完全有理由起诉代理人。
    至于保险公司拒绝退保是在犯傻。这份保险明显对保险公司不利，保险公司可完全应该接受投保人的退保要求。如果日后投保人遇到了保险条款中约定的保险事件，保险公司必须履行赔偿义务。
作者: 意义    时间: 2004-8-6 12:46
我很同意你后面的看法，可前面的就不同意了，这是代理人的错吗？
问题现在是投保人要找代理人麻烦，他根本不愿睬保险公司．他把自己的错全加在代理人的身上！
作者: seeker    时间: 2004-8-6 13:02
    代理人在获得体检报告之前就为投保人购买了保险是违反保险公司规定的。他应当对此承担相应的法律责任。
    至于投保人则应对他晓之以理，或者干脆让他去和保险公司打官司。
作者: 绝世嘉人    时间: 2004-8-6 13:59
原文由 seeker 在 2004-08-06 13:02:32  发表
    代理人在获得体检报告之前就为投保人购买了保险是违反保险公司规定的。他应当对此承担相应的法律责任。...


代理人是不可能为投保人购买保险的。
代理人充其量只能收取投保人的订金，保与不保完全在保险公司。
作者: 意义    时间: 2004-8-6 14:38
原文由 seeker 在 2004-08-06 13:02:32  发表
    代理人在获得体检报告之前就为投保人购买了保险是违反保险公司规定的。他应当对此承担相应的法律责任。...

　　其实你没看清一点，此份主险保险公司并未要求去体检，至于它也保重大疾病一类却不用去体检，这就要问保险公司了．
　　但是后买的一份仅仅是医疗险，保险公司才要求体检，于是发生以上一系列事情．

　我倒同意楼上的看法，代理人只是代为投保，所有法律责任是由投保人签下字以后应自己负责的！
　就象购买手机一样，营业员只负责收钱买出，不负责手机质量问题和退货问题的．
　但若是客人无理取闹，那该怎么办？
作者: livyours    时间: 2004-12-14 15:20
保险？能提前兑现吗？
作者: 梧桐雨下    时间: 2004-12-14 15:30
我感觉自己好多年前买的一份养老保险如同被套牢的股票。
已经无法抽身了....

我相信凭我那点小脑子肯定是斗不过那些一个月拿几万月薪的那个叫什么师的计算的....
作者: 意义    时间: 2004-12-14 15:32
当然可以，不然不叫保险了。
你做任何惊天动地的事，或莫名其妙的事时，
是不是经常有人提醒你：你买保险了吗？
先申明我不是保险业务员，
也许说的不够精确。
作者: 注册真麻烦    时间: 2004-12-14 17:29
保险公司不肯让投保人退主险,很明显这心脏病不在重疾的范围内.以后投保人看心脏病是没有赔偿的.其实投保人主要想保的是医疗险,以后看病时可以获得赔偿,可是保险公司却不给保,他当然不要这不能报销医疗费的主险啦.
作者: 类xiaofeng_yh    时间: 2004-12-14 18:23
具体保险的相关规定我不是很清楚
但是这个案例其实很明显的说明了下面几个问题
1、保险公司：主险投保不必体检，且附带重大疾病险。（可能说的不够准确）。后医疗险要求体检，投保人身体状况有问题就不予投保了。这很符合保险公司的利益。
2、代理人：当今做这个行当的满多的，案例中的代理人也是没什么严重错误，只不过代理人一般都是希望自己的生意成功咯，双方谈托后就为投保人买了主险，然后再让投保人去体检。实在想找点他的过失，那就是代理人没有向投保人介绍清楚，主险和附加医疗险的相关要求和投保事项。
3、投保人：当得知自己不能投保医疗险的时候，投保人不乐意了，要求把主险也退了。这个很明确了，因为投保人主要考虑的是购买一个医疗保险，而不是主险。
在我们社会中，广大的劳动群众买保险还不普及，这和经济状况有关。案例中的投保人应该也是一个普通的工薪阶层，他的投保目的很明确是要买医疗保险，然后在和代理人的交涉中加上了主险。可能这有两个可能，一是投保人保身没什么保险的知识和经验，二是代理人不但让投保人同意买了医疗险还让他加上了主险。从这个角度来讲，代理人的利益就相对比只买一个医疗保险大了。
案例上说现在投保人和代理人之间有矛盾了是吧，这也是很自然的事情。说白了，一般的工薪阶层买个医疗保险是想万一生病上医院后能保掉一些医疗费什么的，他们的目的只是减少医疗开销。而现状就不一样了，普通工薪阶层觉得这个主险有些多余，因为他们觉得他们本来的要求没有满足，而主险中涉及的重大疾病险很有可能不设计心脏病（要不保险公司怎么那么傻，知道投保人心脏不好还不同意退保）

说实在的，老百姓买保险的意识还很保守或者说不积极。这也是和他们的经济状况有关的。
作者: greenflash    时间: 2004-12-15 11:36
一般医疗险要跟主险买的。
不买主险是不能买医疗险的。
作者: 元宝妹妹    时间: 2004-12-15 22:20
都说了是代理人了 找代理人有什么用？  发生保险合同纠纷就找保险公司 至于代理人  那是保险公司和他之间的事  投保人瞎搀和什么
作者: 意义    时间: 2004-12-16 11:54
告诉大家这个旧贴的结果。

先回一些网友的问题：
梧桐雨下：其实养老险是为你以后老来有个保障，并不是股票套牢那么恐怖。股票是有风险的，而养老险是在你以后年老万事不如现在灵便时，却能给你一些援助，所以目光要放的长远。

注册真麻烦：你理解错了，一般在体检后无任何病情，购保险后，如若以后有心脏病发住院，是可以报的。也就是说一般买保险后，只要没有病史，年纪大了或突然生了别的什么病还是幸亏买了保险的好。

Xiaofeng：你的这些分析并不全然，但有一些道理。最主要是许多人的意识尚未达到一定程度。这跟社会环境有关。不过在不久的将来，我想大家都会有这个长远意识的。这跟有钱没钱没关系。因为赚钱不多的人更需要为以后求个保障，来分担一些负担。

现在说一下结果：我们的代理人觉得很无耐，多方协调不成，于是写了检讨书请求保险公司退保，愿意承担一部份的费用（这是最最没有办法的办法，没错也得承认错。）这个道理说明什么，代理人其实也是一份职业，他们也很为难的做着自己的本职工作，为了给别人一个保障，还得东奔西跑，到头来有的还是竹篮打水一场空。当然有些个别的代理人是给人的形象不怎么样，于是让所有不了解保险的人对保险有一种厌恶与不信任感。其实仔细想想，买保险是每个人的个人行为，都是为自己无形的风险和以后的保障先作个少量的预付款而已。想通了这个道理，我们不是反过来要去找业务员买保险了吗？
    可是这戏剧化的结果还不仅仅是这样。那个坚持要退保的投保人到最后关键时刻又主动要求继续买这份险，不退了。我们无从知道他怎么想的。但是从客观原因分析，他当初也是主动要买医疗险，可想而知，反复思虑后，保险对这样的一般家庭来说还是比较重要的。其实有时候冷静下来分析利弊,就应该知道这个必然结果了。其实我们在生活中不是一定要去做什么，但对于许多事多加于了解，对自己都是有利无弊的，这样可以少绕许多弯。
作者: 注册真麻烦    时间: 2004-12-16 18:33
其实投保人找代理人还是可以理解的.如果投保人找保险公司,如果保险公司以合同规定不予退保,难不成投保人去法院打官司不成?这点保费还不够打官司的费用.当然找代理人比较有优势.



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